Una de las preguntas más frecuentes que me hacen generalmente gira en torno al tema del dinero. ¿Cuánto ahorrar cada mes para no tener problemas? ¿Cuál es la suma ideal que debe reservarse para poder enfrentar cualquier gasto repentino con serenidad y planificar inversiones rentables que puedan aumentar los activos a largo plazo?
Hay muchas leyendas en torno a figuras y números y diferentes escuelas de pensamiento. Escribo después de leer libros e hice experimentos sobre el tema en primera persona. Como con cualquier método basado en el razonamiento ideal, es extremadamente difícil dar una respuesta precisa y válida a todo el mundo.
Lo que sigue, por lo tanto, es mi forma de ver las cosas y no pretende representar la verdad absoluta sino el punto de vista personal de mí mismo.
En primer lugar, ¡ordenemos!
Si eres un trabajador autónomo o un empleado, el primer paso fundamental que recomiendo es la creación de un presupuesto familiar muy simple.
No necesita nada extraordinario para comenzar, dos columnas en Excel con ingresos y gastos también . Ser capaz de cuantificar los gastos mensuales es el primer paso fundamental para un ahorro óptimo.
Si eres un empleado, probablemente conozca su salario, que generalmente consiste en gran parte de un componente fijo y cualquier otra variable (horas extra, bonos de producción, etc.). Si, por otro lado, eres un trabajador por cuenta propia o un empresario, será más difícil cuantificar su salario.
¿Cuánto ahorrar para emergencias y acumular una buena cantidad?
La cantidad de dinero que podemos ahorrar no será siempre la misma, varía principalmente según la edad : cuando somos jóvenes, supuestamente no hay responsabilidades familiares y la disponibilidad potencial debería ser mayor.
La familia, como regla, debe llegar después de una cuidadosa planificación financiera para evitar incurrir en problemas de diversos tipos relacionados con el dinero. Sin embargo, sabemos muy bien que vivimos en una sociedad tan líquida y dinámica que incluso los más calificados y profesionales pueden encontrarse repentinamente fuera del mercado.
Volviendo a lo nuestro, las dos situaciones están separadas por polos: cuanto más altos sean los gastos recurrentes, más baja será la capacidad de ahorro.
Hablemos de capacidades potenciales porque en muchos casos, la responsabilidad juega un papel muy importante. Conozco a muchas personas que, en el primer contrato de trabajo, decidieron «celebrarlo» firmando un préstamo para comprar un coche nuevo y además seguían gastando una gran parte de su salario mensual confiando en el hecho de que siempre tendrán un plato caliente en casa con mamá y papá.
Se acaba transformando en rutina, día tras día, la comida y el alojamiento son gratuitos y al mes siguiente el jefe paga nuevamente.
Lejos de mí moral, aquí hablamos acerca de cómo ahorrar y cuánto ahorrar , está claro que el razonamiento debe expresarse de manera franca y, si no está de acuerdo con la idea de que el dinero no debe desperdiciarse, simplemente está en el lugar equivocado.
En los primeros años de trabajo, especialmente antes de crear una familia, necesitamos ahorrar más. La primera y mejor opción para entender completamente lo que cuesta el dinero, pasa por » irse a vivir solo e independizarse por completo» .
Pero, ¿cómo hablas de ahorrar si quieres que me vaya de casa de inmediato con más gastos comprando comida y otras cosas necesarias?
Independizarse de los gastos es la base para comenzar a entender cómo administrar mejor las finanzas. Además, mientras vivas con tu familia, no se te sentirás igual de alentado a comprometerte para aumentar los ingresos ya que vives en la zona de confort donde puedes quedarte si todo sale mal.
Dejemos claro que no es así para todos, pero la familia extendida es sin duda un estímulo, al menos para relajarse. Expresada esta idea básica, tratemos de hacer algunos cálculos a partir de la situación de una sola persona.
Digamos que tenemos un ingreso compuesto por 12 salarios de 1,000 euros al mes neto : estamos hablando de un ingreso neto anual de 12,000 euros . Al vivir solo, los gastos más significativos son:
- Alquiler;
- Gasto en alimentos;
- Cualquier automóvil;
- Facturas;
- Otros gastos (visitas médicas, vestimenta, entretenimiento).
La cantidad a gastar varía de una ciudad a otra. Es muy probable que, si no superas los gastos, puedas ahorrar entre un 30% y un 40% de tus ingresos.
Algunos gastos pueden ser optimizados, por ejemplo:
- La casa se puede compartir con otras personas, al menos en la primera fase, para ahorrar en el alquiler, las facturas y otros gastos relacionados con la vivienda;
- El transporte, si vivimos en grandes centros, es objetivamente un gasto comparable a un desayuno;
- Si tiene algo de tiempo libre, puede ahorrar en gastos de comida y debería aprender a cocinar si no lo hace ya, una actividad que reduce las compras de alimentos ya preparados que son notoriamente más caras y menos saludables;
- También puede realizar compras específicas aprovechando los saldos o descuentos en línea, para ahorrar incluso en artículos importantes como ropa.
Al atenerse a los porcentajes indicados, no es imposible ahorrar entre 3.600 euros (unos 300 euros al mes ) y 4.800 euros (unos 400 euros al mes ). Son figuras interesantes sobre las que más adelante, y no antes, podemos razonar.
Por ejemplo, algún día festivo que desee comprar cualquier producto debe evaluarlo a partir de la disponibilidad de esta cifra y no pensar en el salario total: Efectivamente se organizará de una manera más racional y su elección se volverá más prudente.
Digamos que, en tal situación, netas de las concesiones que queremos hacer, con un salario de 1.000 euros podemos ahorrar entre 2.000 y 3.000 euros anuales si gastamos una cantidad que va desde los 1.300 euros hasta los 1.600.
En caso de que te encuentres en una mejor situación económica básica, con un salario más alto, las proporciones de ahorro siguen siendo las mismas, solo cambian las cifras. Muchas veces nos esforzamos en clasificar muy bien los gastos, pero en realidad, las áreas macro en las que vamos a asignar la mayor parte de nuestro dinero son casi siempre las mismas.
Si vives en pareja, la situación difiere ligeramente porque es cierto que los ingresos, trabajando los dos, son más altos, pero en algunos productos hay una economía de escala. Por ejemplo:
- El gasto en alimentos se puede acordar mejor y, en cualquier caso, cuando se lleva a cabo el mismo proceso de optimización de productos, se obtienen mayores ahorros;
- Si tiene un medio para viajar, a pesar de ser un gasto adicional (necesario, en mi opinión, solo en áreas con transporte público o para familias con niños pequeños) se divide en dos.
No debemos caer en el error, cuando vivimos en dos, pensar que el doble salario autoriza más gastos.
Si no tiene hijos, lo ideal es poder ahorrar siempre entre el 30% y el 40% de los ingresos netos a los que se le pueden restar los extras: la cantidad que permanece en su bolsillo al final del año depende de la cantidad de «extra» que desee. Concédete lo que creas necesario pero ten más control mediante la adopción de este método.
¿Cuánto ahorrar con una familia dependiente?
Tener una familia implica mayores costos, es inútil ignoralo. Ser padre es una responsabilidad fundamental, sobre todo desde el punto de vista humano, pero también desde el punto de vista económico.
En un mundo ideal, formado por personas que se organizan racionalmente, la familia representa una comunidad organizada de personas que se han incrementado después de una cuidadosa planificación financiera que pasa por una optimización de gastos, en la línea de de lo que se ha indicado hasta ahora, y un aumento progresivo en los ingresos (ejemplos: promociones, aumentos salariales).
Si todo se hace de esta manera, el ahorro ideal del 30-40% podría mantenerse incluso porque, después de haber limitado las salidas, los aumentos salariales que vienen con el paso del tiempo tienden a compensar los gastos más altos.
Sin embargo, esta es una situación ideal, de hecho, no siempre el tiempo conduce al crecimiento salarial y la única dinámica en la que podemos intervenir directamente es el ahorro. En este caso, por lo tanto, todo lo que queda es hacer buenas cuentas y asegurarse de poder gastar entre un 15% y un 20% menos de lo que gana.
De esta manera, junto con una gestión previa prudente, siempre es posible mantener un mínimo de amortiguación para hacer frente a los gastos repentinos e imprevisibles.
Cómo gestionar los activos acumulados.
Al llevar a cabo este proyecto durante algunos años (razonemos por al menos de 3 a 5 años), debería recopilar fácilmente un ahorro que oscila entre los 10 mil y los 20 mil euros , dependiendo de su ingreso inicial y del número de «extras». ¿Qué quieres darte?
El dinero debe invertirse , no guardarse debajo de la baldosa: esto no significa que debemos convertirnos en operadores profesionales, sino que simplemente como buenos ahorradores debemos asegurarnos de que el capital acumulado se adapte a la inflación y, por lo tanto, no se devalúe.
En esta fase histórica, los bancos ofrecen tasas de interés realmente bajas, por lo tanto, las cuentas de depósito no son la solución ideal, ya que a menudo no garantizan incluso un 2% de interés neto.
En Seoingresos , sin embargo, hay una guía completa para invertir que analiza todas las soluciones ofrecidas por el mercado en esta etapa: prefiero posponer eso para un análisis más profundo.
Aquí debemos saber que, año tras año, los ahorros deben protegerse de la inflación y que, si se administran con cuidado, las finanzas pueden ser un desafío estimulante y no un bloque de un quejas para navegar con dificultad.
Conclusiones
Planificar el futuro es una elección consciente para vivir la vida más larga, serena y no tener la ansiedad de que la compañía con la que trabajamos tarde en enviar esa ansiada transferencia o que de repente se rompa la nevera y debemos decidir si reemplazarla por una nueva.
Con algunos trucos podemos, dentro de unos años, tener la cantidad necesaria para enfrentar eventos inesperados con mayor serenidad al limitar el estrés.
